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抽屜協議捅出“大窟窿” 人保財險與玖富互訴凸顯信保困局

2020-6-21 14:54| 發布者: 解剛| 查看: 28725| 評論: 0|來自: 中國證券報

  近日,互聯網金融平臺玖富數科集團(簡稱“玖富”)和人保財險因23億元“服務費”互相起訴引起業內討論。據了解,雙方合作的業務類型是網貸業務的信用保證險。近段時間以來,融資類信用險業務風險有所抬頭,賠付率處于上升周期,雙方的爭端正起于此!绊樦芷诋a品在逆周期中遭遇困境!睒I內人士表示,保險公司需加強風控能力,防范融資性信保業務風險高企。

  爭議23億元“技術服務費”

  玖富6月12日發布公告稱,公司因人保財險廣東分公司未遵守經修訂的合作協議,沒支付“玖富直貸”項下部分服務費,已向北京一地方法院提起訴訟;要求人保財險賠償未付服務費及滯納金約23億元。

  人保財險6月15日發布公告對此作出了回應。人保財險稱,公司廣東省分公司與玖富開展保險業務合作。由于雙方就技術服務費存在爭議,公司廣東省分公司于5月19日向玖富提起訴訟,廣州中院5月21日予以受理,有關涉案金額約為23億元,約為公司凈資產的1.3%。截至公告日,公司尚未收到關于玖富起訴本公司的法律文書。

  人保相關負責人表示,公司已按照保險業的基本經營原則和相關監管制度規定,為該事項在財務報表中合理提取了相關撥備;有關訴訟不會對公司經營業績和財務狀況產生重大不利影響。

  抽屜協議

  業內人士分析稱,雙方合作的業務類型主要為網貸業務的信用保證保險,即履約保險。

  某助貸機構資深人士告訴記者,玖富作為助貸機構,其資金來源多是中小商業銀行。在助貸機構及銀行資方分別審核并確認通過借款人的借款申請后,放款銀行把款項直接打到借款人的賬戶內。

  “假如借款人借了1萬元,那筆放款到賬的金額也是1萬元。但這1萬元資金到賬后,其中會有一筆數幾百元至幾千元不等的‘保費’被‘秒轉’到人保賬戶,自動投保于人保的‘履約保險’!

  上述人士說,從借款人賬戶收取的數百元至數千元的“保費”中,人保和玖富或助貸機構會有分成,約5%左右會由人保直接收取,剩余的95%左右作為玖富或者助貸機構的類似“風險備付金”。當借款人不還款時,實際并非由“保費”所購買的履約保險來覆蓋逾期,而是根據抽屜協議由助貸機構所獲取的“風險備付金”來先行覆蓋逾期。

  據介紹,借款申請的流程特別是履約險的購買告知環節都是通過助貸機構的APP完成,其中內置了貸款合同,經借款人確認后形成電子簽章;而資金的劃轉則是自動在人保賬戶“轉一圈”,以及扣款在人保和玖富之間分成,借款人可能并不知情,而是玖富和人保之間的“抽屜協議”。

  上述人士表示:“一旦發生履約風險,玖富或助貸機構所獲得的‘風險備付金’往往不足以先行覆蓋風險,理論上就需要人保的履約保險出險進行賠付。然而根據雙方的抽屜協議,在面對助貸機構的賠償要求時,人保其實也沒有真實意愿來覆蓋這部分風險!

  加強風控

  近年來,信保業務成為不少財險公司追逐的“贏利點”,甚至已成為部分財險公司非車險業務的熱門業務。尤其是前幾年互聯網金融勢頭正猛,信保業務增量迅速。以財險業龍頭公司人保財險為例,2017年-2019年,其信用保證險保費收入分別為49.42億元、115.75億元和227.67億元。

  雖然信用保證險市場空間廣闊,但在經濟下行壓力漸增的背景下,該業務的風險加速暴露,某些助貸平臺壞賬率逐漸攀升,部分保險公司因此“踩雷”!绊樦芷诋a品在逆周期中遭遇困境!庇蟹治鋈耸咳绱嗽u論。

  2019年,人保財險信保承保利潤驟降至-28.84億元,平安產險、太保產險承保利潤也出現大幅度下滑;一些中小險企更是承壓。業務質量下降、綜合成本率上升,已成行業性痛點。

  銀保監會5月發布了《信用保險和保證保險業務監管辦法》,要求財險公司穩步壓縮存量業務風險,同時對其風控能力提出了更高的要求。

  西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文表示:“在P2P暴雷和清退的行業性風險打擊下,面對疫情這樣的系統性風險沖擊,對于財險公司而言,在開展助貸險業務時,應當有豐年賺錢、旱年賠錢的心理準備!


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